福建省探索“銀村共建”模式，由當地農業銀行與村委會簽訂共建協議，通過指導設立涉農擔保公司、評定“信用村”等方式，搭建農村金融服務平臺，培育農村信用環境，破解農民擔保難、貸款難。

　　破解擔保難

        福建省福鼎市硤門畬族鄉柏洋村村民鄭斯興原在浙江打工，受金融危機影響工廠倒閉，他只得返鄉創業。

        “當時，村里有個６０畝的彈涂魚養殖場。我在外打工賺了２萬多元，想利用這筆資金把養殖場承包下來?！编嵥古d跟村里簽了協議。

        “剛投產時，苗種漲價，圍網設施投入也超出了預算，資金缺口很大?！编嵥古d說。

        正當他急得團團轉時，機會出現了，柏洋村與當地農業銀行簽訂了“銀村共建”協議，農行指導柏洋村組建了涉農專業擔保公司——柏洋惠民擔保有限公司，由村辦企業、村里能人和普通村民共同出資設立，專門為硤門鄉涉農小企業、農戶的信貸業務提供擔保。鄭斯興由擔保公司擔保向農行貸了１５萬元。

        資金問題解決后，他精心養殖的彈涂魚收成喜人，一畝能賺３０００元?！爱敃r如果向民間借貸，月息就要２到３分，太高了?！?/p>

        嘗到創業甜頭的鄭斯興準備從農行增加貸款，到浙江蒼南養殖彈涂魚。

        柏洋村負責人王周齊告訴記者，農民要發展生產，實現致富，資金是“瓶頸”。農村靠自身有限資金很難取得較大發展，須借助金融機構。破解農民貸款難關鍵在于破解農民擔保難。簽訂共建協議后，柏洋村５９５戶村民中有３０５戶獲得農行貸款支持，戶均增收１．１萬元，村辦企業也獲得扶持，村集體財產增加，發展的步子更大了，新農村建設步子明顯加快。

　　培育信用環境

        “銀村共建”后，農行除了指導合作村設立涉農擔保公司破解擔保難問題外，還出臺“信用村”評定與管理暫行辦法，加強“信用村”建設，培育和完善農村信用環境，為可持續金融服務打好基礎。

        南安市梅山鎮蓉中村是“銀村共建”的一個點，黨委書記李振生說，農行積極征求農民的貸款需求，然后由村兩委進行把關。村兩委對每個村民信用情況比較了解，可以提供與農行有合作關系的村民、企業的準確信息，還會主動協助銀行催收、清償村民或企業的拖欠貸款。

        李振生說：“現在村民信用意識越來越強，大家逐漸認識到信用就是財富，這樣就形成良性循環?！?/p>

        “村委會配合銀行加強金融政策宣傳，普及現代金融知識。蓉中村原來賭博現象嚴重，現在這些人轉向購買銀行的理財產品，全村呈現社會和諧穩定新氣象。很多村民用上了電話銀行、網上銀行等現代化金融手段?！崩钫裆f。

        突破障礙

        農業銀行福建省分行行長陳獻明說，我國農村金融服務面臨一些障礙。城鎮居民的征信體系越來越完善，但農村居民基本上還是空白，商業銀行在信貸投放及防范風險方面缺乏有效支持，支農信貸風險大。

        福建沙縣縣長肖長根認為，農村土地和住房不能抵押阻礙了農村金融發展?！凹w土地上蓋的農房不能進入流通體系，不能拿到銀行抵押；農民土地經營權也沒法貸款，農村土地和住房是農民最大的資產，不能抵押導致農民資產變現難，農民發展生產缺少銀行資金支持?！?/p>

        前些年，工農中建等銀行商業化改革，注重經營效率，從農村撤并網點，導致農村金融服務渠道減少，農民金融知識貧乏，銀行和農村信息不對稱現象愈加明顯。

        ２００８年，農行福建分行被總行確定為深化和擴大服務“三農”試點行……該行在服務“三農”改革發展過程中逐漸探索出獨具特色的“銀村共建”模式。

        截止今年８月末，農行福建分行已與４９８個村建立共建關系，共發放惠農卡５３．３９萬張，農戶小額貸款２．５萬戶，貸款余額８．２億元，農村個人生產經營貸款９８７戶。

        福鼎市委副書記連建群認為，“銀村共建”后，村一級組織的權威得到加強，村兩委得到更多群眾認可和擁護。另外，通過完善村民信用意識，推進了農村精神文明建設。

        福建銀監局副局長黃邦鋒認為，我國農村金融市場潛力大，“銀村共建”是一種符合中國國情的農村金融服務模式。它創新了農村金融服務手段和擔保方式，為農村提供支農信貸的同時，培育了農村信用環境，教給農民現代金融知識，為農村實現可持續金融服務打下基礎。